不理财爱享乐陷财困AKPK可助理财纾债务

作者: / / 时间:2020-06-14 / / 浏览量: 734次

不理财爱享乐陷财困AKPK可助理财纾债务

有一对男女结婚时,为了面子硬办奢华婚礼,结果结婚9年后还需缴还办婚礼留下的债务而面临财务危机。理财观念薄弱加上享乐主义作祟,让不少人陷入财务困境。

大马报穷局数据显示,2014年至今年8月,全国9万0848人宣告破产。雪兰莪是破产情况最严重的州属,今年首8个月,月均378人破产;至于槟城平均每月也有102人破产,情况堪忧。

其实被宣判破产前,财困者可向隶属国家银行的信贷谘询与债务管理机构(AKPK)求助。AKPK介入与债主谈判,欠债者可获準延长摊还期,甚至把卡债年利息从18%降至8%,助缓解债务困境。

可助欠债者谈判

延长摊还降利息

AKPK槟城区主任莫哈末诺丁接受《一週放大镜》访问时介绍,AKPK隶属于国家银行,成立于2006年4月,全国目前有逾10家分行,为民众提供免费财务辅导及债务管理,求助者身分也获保密。

他披露,该机构全国分行从2006年至今年9月,已合计为81万7851人提供财务辅导,当中要求该机构介入重组和管理债务的则有24万3699人,透过该机构缴清的债务达7亿1840万令吉。

根据分析,高达56.9%求助者是因为信用卡而陷入财困;接着是个人贷款(31.1%)、车贷(3.8%)、房贷(3.2%)、拍卖价差(2.2%)、其他(2.0%)及微型贷款(0.8%)。

另外,向AKPK求助的人士中,40.4%因为财务管理失当而陷入财困;27.0%因高价生活成本;13.7%因生意失败或生意放缓;9.3%因失业或裁员;7.7%因高昂医药费及其他原因佔1.9%。

“AKPK可助欠债者与债主谈判,包括延长摊还期、降低贷款或卡债利息及每月摊还额。若求助者同时拖欠多家银行,AKPK可代为一次过与所有银行谈判,求助者无需逐家银行奔波,央求重组债务。”

莫哈末诺丁指出,债务可分为无抵押贷款(unsecured loan)及有抵押贷款(secured loan)。无抵押贷款包括个人贷款及卡债;有抵押贷款则包括房贷及车贷。

“银行通常会遵照AKPK为求助者在无抵押贷款方面拟出的债务重组方案;至于有抵押贷款,因为各银行各有政策,债务重组方案将以个案方式处理。”

他说,在AKPK介入及债务重组方案生效有后,欠债者就必须按时透过AKPK摊还所承诺款项,而债主也不可再以追债电话等方式骚扰欠债者,及採取进一步法律行动。

仅插手合规单位

“AKPK可插手的债主仅限受国家银行承认的银行、金融机构、保险公司、高等教育基金局等合规单位;不会介入欠债者与大耳窿或非法放贷者的谈判。”

他提醒,儘管AKPK乐于协助,但大家可别动不动就要求AKPK协助降低债务利息,以为可以拿好处,因为一旦接受债务重组,就会影响其信贷记录,日后再贷款或有难度。

他补充,不一定要面对财务问题了才寻求AKPK协助,民众在计划贷款购买房产、汽车或投资前,也寻求AKPK专业意见。

他强调,该机构提供的财务辅导及债务管理都是免费的,没委任中介人。曾有不法之徒假借AKPK名义向求助者索取2万令吉中介费,民众应当心。

槟城区的AKPK附属在位于莱特街的国家银行大楼。莫哈末诺丁说,槟城区的AKPK有华、巫、印裔辅导员,不存在语言障碍,欢迎各族谘询。

民众可浏览AKPK的官网www.akpk.org.my或拨打03-26167766查询各州AKPK的地点等细节。官网也有不少互动性教材及案例供参考。

AKPK非报穷局

无权干预穷籍者

由于同样是处理债务事宜的政府单位,经常有人因此把AKPK和报穷局(Jabatan Insolvensi)搞混淆。其实两者属不同单位,AKPK隶属国家银行,报穷局隶属首相署。

AKPK只协助还未被判入穷籍者重组债务,也不会施予太多条规。若已被判入穷籍AKPK就无权干预,其债务由报穷局处理,被判入穷籍者也会面对种种生活限制。

破产者面对的后果包括名下所有资产遭充公变卖抵债,其他限制包括不准出国、不准开设银行户头、不准担任公司董事、不准从事律师、会计师等专业,也失去国、州议员资格。

负债3万判破产

根据旧版破产法令,凡无力偿还3万令吉债务者就可被判破产;而在2017年10月生效的新版破产法令下,破产者的债务门槛提高至5万令吉,可脱离穷籍的时间也从原本5年缩短至3年。

民众可浏览大马报穷局的官方网站www.mdi.gov.my,了解有关破产方面的细节。

大马报穷局数据显示,2014年至2018年8月全国有9万0848人宣告破产。雪兰莪是破产情况最严重的州属,今年首8个月,月均378人破产,即每天有约13人破产。

今年首8个月,破产总数排在第二的是柔佛州,月均210人破产;接下来是联邦直辖区月均157人破产;霹雳、槟城和吉打分别月均有133人、102人及99人破产,情况堪忧。

莫哈末诺丁说,该机构尽力协助还未宣告破产者重组债务,但若债务情况太严重,该机构将考虑转介到报穷局,好让当事人获得更有效援助。

重组债务仅补救

理财教育最重要

莫哈末诺丁强调,除了财务辅导及债务管理,AKPK也重视理财教育。重组债务只是亡羊补牢,而事先做好理财教育,灌输及养成良好理财观念才能防範于未然。

他说,该机构除主动到公共场所巡迴宣导,也应邀到政府部门、非政府组织、校园及私人企业开讲。开讲内容包括如何管控现金流、信用卡使用、如何选择适合及足够的保险。

“我们鼓励私人企业为员工举办理财讲座,员工理财好,工作效率才会好。在私人企业办的讲座象徵式收费每小时200令吉,业者之后可在员工培训项目下获得税务减免。”

他建议个人理财可依据收入10%做储蓄、40%缴贷款及50%开销的比例做安排。他提醒大家分辨“需要”和“想要”,慎用信用卡,在花费前做好规划,避免不必要开销。

他提醒大家勿因贪念而掉入诈骗圈套。他透露,今年7月有一名30岁警员被回酬丰富的所谓投资项目利诱,欠下4家银行共23万2000令吉贷款,不好意思报警,唯有向AKPK求助。

另外,财政部长林冠英在2019年财政预算案中宣布设立10亿令吉贷款基金,让月入2300令吉以下的人民,以3.5%利息,购买15万令吉以下的房产。

莫哈末诺丁说,根据刚出炉的细节,该基金将在明年1月1日开放申请,其中一项申请条件是须先上AKPK教学网站learn.akpk.org.my,参与一项简易的线上理财课程。

月入2000元以下者

逾半数拿不出千元

AKPK近期发布有关我国成年工作人士财务行为的研究报告,显示每10人当中有2人过去6个月没有储蓄;而在月入2000令吉以下者当中,逾半数人无法拿出1000令吉应急。

莫哈末诺丁说,该机构抽样调查全国3540名20至60岁的上班族得出上述结果。高生活开销是没有储蓄的原因。调查也发现,每10人中有3人被迫向他人借钱购买日常必需品。

他指出,只有16%受访者对本身财务状况感到舒适;39%受访者表示本身财务处在“还可生存”状况;其余45%者感觉自己的财务状况不乐观,“需要关注”及“承受压力”。

调查也发现,我国成年上班族的首要财务目标是尽快还清债务,但逾半数接近退休年龄者仍在摊还房贷和车贷。收入赶不上开销,家庭债务高企的情况亟需关注。



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